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黄石松(中国人民大学国家生长与战略研究院研究员)

中央经济工作会议提出“要规范生长第三支柱养老保险”。中央在“十四五”开局之年,重提生长第三支柱养老保险,并着重强调规范生长具有十分不寻常的意义。

我国养老金系统由三支柱组成,第一支柱为基本养老保险,由政府主导并卖力治理,包罗城镇职工基本养老保险和城乡住民基本养老保险。第二支柱为政府提倡、企业自主生长的弥补养老保险,包罗企业年金和职业年金。第三支柱是小我私家储蓄性养老保险和商业养老保险,重在施展小我私家的作用,所有民众都可以自愿购置保障养老资金收益的年金保险,积累历久养老金,享受养老服务

从福利多元主义的理论看,养老要靠自己、企业和政府配合肩负,通过财税政策调整,增强小我私家对于养老的自我保障能力,以涣散风险,促进养老金系统的可连续性。

当前中国生长第三支柱养老保险中的突出问题

我国已开端搭建起以基本养老保险为基础,以企业(职业)年金为弥补,与小我私家储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”多层次养老保险系统。党的十九届五中全会明确提出“生长多层次、多支柱养老保险系统”。中国养老保险制度面临的主要挑战:

一是总量不足。我国养老金增进面临着严重的财政压力,在一段较长时间内我国将面临财政收入增进下行和人口老龄化加剧的双重压力。凭据展望,由于上世纪60年代出生的人群在即将进入60岁退休岁数,“十四五”时期中国暮年人口总体规模将会延续增进的“主基调”。期末60岁以上暮年人将跨越3亿人,累计增进约5300万人,显著高于“十三五”时期暮年人口增进数目的3500万人。

二是结构仍需优化。总体上看,中国现在三大支柱的组成比例大致为78:18:4,第三支柱生长空间较大。近年来,为降低企业经营肩负,我国连续降低了基本养老保险中企业和小我私家上缴的比例,养老金的总体水平有所下降,需要通过其他渠道举行弥补。应加速推进配套的税收优惠等政策的落实,提高小我私家和金融保险企业对生长“第三支柱”的积极性,促进小我私家储蓄性养老保险的生长。

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中国若何规范生长第三支柱养老保险

坚持两手抓,一方面,要规范市场,强化对各种养老金融产物和养老金融服务的羁系;另一方面,要大力生长具备收益保证、历久锁定、终身领取、相助共济功效的历久储蓄功效型商业性养老保险。

确立跨部门决议和协调机制。在顶层设计上,对养老金系统举行结构性改造,生长第三支柱,首先需要一个跨多部门的高层决议体制,三大支柱同步设计,买通和确立三大支柱之间对接机制, 包罗税优政策对接,投资治理对接,缴费、账户纪录和基金转移接续对接。构建政府、企业与小我私家配合支持的“三位一体”的结构平衡的养老金系统。适当降低基本养老保险的缴费比例,为第三支柱生长提供空间。

接纳注册退休储蓄设计账户制。从国际主流制度放置来看,注册退休储蓄设计账户、开放的产物准入、统一的信息归集是第三支柱养老金账户乐成的要害。账户制有以下特点:一是账户与小我私家绑定,不随投资者职业、空间等的转换而发生转移;二是税收优惠,只有通过该账户投资小我私家养老产物才气享受税收优惠;三是账户制并不针对特定的产物,在该账户下,投资者面临厚实的养老金治理产物,可凭据岁数、风险偏好、税收优惠等举行产物选择;四是确立面向所有金融行业的统一的小我私家养老金制度平台,与税收治理系统对接,为金融机构介入第三支柱提供支持。

给予税收政策的支持。用税收优惠政策来确立或撬动生长养老金第三支柱,是国际通行做法,通常有延税型和免税型两种。扩大税优政策笼罩局限和优惠力度,在激励人群普遍介入的基础上,将税收优惠政策适用工具扩大到所有纳税人, 简化流程和手续,为购置养老保险提供便利,提高制度优势和吸引力。

通过竞争机制提高效率。通过竞争机制,开发真正具备养老功效的专业养老产物,包罗养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等,服务住民有用抵御长寿风险。实现小我私家养老保险设置的最佳组合。

增强养老保险基础建设。规范商业养老保险统计指标的内在、统计尺度和统计规范,修订完善行业履历生命表、疾病发生率表等数据基础等。统一投保的条约、流程和领取养老金的尺度。

(作者:黄石松 编辑:陆跃玲)

(责任编辑:冉笑宇 )
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